Возврат страховки при полном досрочном погашении кредита

Пост обновлен март 2

В случае, если по кредитному договору предусмотрена плата за подключение к коллективному страхованию и страховая сумма для застрахованного лица равна фактической сумме непогашенной задолженности по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, вы имеете право на взыскание части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.


Было тяжело отстаивать свои права, поскольку я бухгалтер, а не юрист. Отдельный разговор о подготовке исковых заявлений, построению своей линии защиты и участии в судебных заседаниях. Но внимательное изучение договоров, судебной практики и навыки структурирования и обобщения информации, как реальный способ повысить свою юридическую грамотность, сделали свое дело.


Мне лично удалось трижды доказать данное право в суде по двум кредитным договорам (два суда первичной инстанции, один - в апелляционной).


Судья Хижаев А.Ю.Судья-докладчик Ринчинов Б.А.            по делу № 33-8333/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 октября 2019 года       г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Николаевой Т.В.,

судей Шевчука В.Г., Ринчинова Б.А.,

при секретаре Новоселове Д.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2228/2019 по исковому заявлению Красовской Марины Васильевны к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

    по апелляционной жалобе представителя АО «Россельхозбанк» Сухоруковой Л.С.

    на решение Октябрьского районного суда города Иркутска от 27 мая 2019 года,

    установила:

в обоснование исковых требований указано, что Дата изъята между Красовской М.В. и Иркутским филиалом АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор Номер изъят на сумму (данные изъяты) с выплатой процентов в размере (данные изъяты) годовых сроком на (данные изъяты) месяцев на условиях потребительского кредита без обеспечения.

Истец была подключена к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье Красовской М.В., выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Этим же заявлением истец поручила Банку перевести денежные средства с его счета для оплаты комиссии за оказание услуги по подключению к программе страховой защиты в сумме (данные изъяты). Данная сумма оплачена истцом единовременно за весь срок предоставления услуги в рамках программы коллективного страхования.

Согласно условиям представленного кредитного договора Номер изъят, оказываемая АО «Россельхозбанк» услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в сумме (данные изъяты)., удержанной единовременно при выдаче кредита.

Дата изъята истец обратилась к ответчику с требованием вернуть часть комиссии за оказанную услугу по подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением банковского кредита. Однако ответчик оставил данное требование без удовлетворения, мотивируя свой отказ тем, что договор прекратил свое действие, в связи с чем, у Банка нет оснований произвести возврат денежных средств.

Ответчик незаконно отказался вернуть Красовской М.В. часть комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, поскольку ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» позволяют ей при отказе от услуги страхования требовать у банка возвращения части комиссии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Потребитель вправе в одностороннем порядке отказаться от дополнительных услуг, представленных банком, при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Условие о продолжении срока действия услуги по подключению в Программе коллективного страхования по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

При таких обстоятельствах истец имеет право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Комиссия за услугу по своей правовой природе является дополнительной, при этом данная услуга в полном объеме ответчиком оказана не была.

За период пользования истцом пакетом банковских услуг с (данные изъяты) сумма использованных услуг составила (данные изъяты).

Таким образом, сумма, подлежащая возврату за неиспользованную услугу, составляет (данные изъяты)

Незаконными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые она оценивает в 5 000 руб.

Кроме того, за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя на основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере (данные изъяты)

В связи с тем, что требования истца о возврате части денежной суммы не было удовлетворено ответчиком в 10-дневный срок на основании ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с (данные изъяты) в пользу истца надлежит взыскать неустойку в размере (данные изъяты)

Истец просил суд взыскать с АО «Россельхозбанк» в свою пользу сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 47 619,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., неустойку в размере 15 714,50 руб., штраф в размере 26 309,85 руб.

Решением Октябрьского районного суда города Иркутска от 27 мая 2019 года исковые требования удовлетворены частично.

    В апелляционной жалобе представитель АО «Россельхозбанк» Сухорукова Л.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое судебное постановление об отказе в удовлетворении исковых требований. Заявитель жалобы полагает, что права потребителя при заключении договора страхования не нарушались, действия истца по подключению к программе страхования носили добровольный характер, она согласилась с условиями страхования посредством подписания документов, в связи с чем она добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Указывает также на то, что доказательств того, что банк отказал бы в заключении кредитного договора в случае отказа заключить договор страхования, истцом не представлено. Также в обоснование доводов жалобы ссылается на положения гражданского законодательства, договора страхования о том, что возврат суммы страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не осуществляется, плата за присоединение к программе также не подлежит возврату. При этом указывает, что датой окончания договора страхования является дата полного погашения задолженности. Досрочное погашение задолженности не прекращает действие договора страхования. Банк страхователем не является. Не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, штрафа в пользу потребителя от суммы взысканной неустойки.

    В отзыве на апелляционную жалобу Красовская М.В. просит решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.

    В суд апелляционной инстанции явилась Красовская М.В., иные лица не явились, извещены надлежащим образом. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

    Заслушав доклад судьи Ринчинова Б.А., объяснения Красовской М.В., согласившейся с решением суда, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы и возражений на неё, обсудив приведенные в них доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 947 названного кодекса предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела судом установлено, что Дата изъята между АО «Россельхозбанк» и Роговой М.В. (в связи с заключением брака – Красовской М.В.) был заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого, истец получила кредит в сумме (данные изъяты) на срок (данные изъяты) месяцев (до Дата изъята включительно) под (данные изъяты) процентов годовых.

В соответствии с п.15 кредитного договора Красовская М.В. согласилась на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила (данные изъяты).

Одновременно с заключением кредитного договора Красовская М.В. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5).

Согласно п. 3 заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, истец обязалась уплатить банку вознаграждение. Кроме уплаты вознаграждения банку, Красовская М.В. обязалась осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую Красовская М.В. обязалась единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере (данные изъяты) за весь срок страхования.

В соответствии с п. 5 заявления договор страхования может быть прекращен досрочно по желанию застрахованного лица (заемщика). В случае досрочного прекращения договора страхования страховая плата или ее часть не возвращается.

Согласно выписке по карточному счету истца, денежные средства в сумме (данные изъяты) были зачислены на счет Красовской М.В. Дата изъята , из которых (данные изъяты) были единовременно списаны со счета заемщика, как плата за присоединение к Программе коллективного страхования.

Согласно банковским ордерам, представленным АО «Россельхозбанк», вышеназванная плата в сумме (данные изъяты) включает в себя: комиссию за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц в сумме (данные изъяты), страховую премию, выплаченную АО СК «РСХБ-Страхование, в сумме (данные изъяты)., а также НДС, оплаченный по коллективному страхованию, в сумме (данные изъяты)

Из представленной истцом справки АО «Россельхозбанк», следует, что Дата изъята заемщик Красовская М.В. досрочно погасила кредит.

В связи с досрочным прекращением кредитного договора, Дата изъята истец обратилась к АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате суммы страховой премии в размере (данные изъяты). В своем ответе от Дата изъята Банк отказал в удовлетворении требований истца, сославшись на то, что по условиям Программы страхования при полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев следует, что Красовская М.В. застрахована по Программе страхования № 5.

Из Приложения № 2 к заявлению на присоединение к Программе страхования №5 следует, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен:

- (данные изъяты)

(данные изъяты)

В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Установлено, что период фактического действия договора с (данные изъяты) составил 475 дней, истцом внесена плата за подключение к Программе страхования, с учетом НДС, в размере (данные изъяты) за весь период действия кредитного договора, т.е. до Дата изъята , сумма страховой премии за фактический срок действия договора по день досрочного погашения составляет (данные изъяты).

Суд пришел к выводу, что согласно Программе страхования, страховая сумма для застрахованного лица равна фактической сумме непогашенной задолженности по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, в связи с чем истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования. Учитывая, что экономического обоснования размера комиссии (платы) Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования (вознаграждения) в сумме (данные изъяты) не представлено, как не представлено доказательств оказания услуг на указанную сумму, а также что при расчете суммы комиссии не учитывался срок кредитования, суд пришел к выводу, что комиссия, оплаченная клиентом, также подлежит возврату пропорционально не истекшему периоду страхования. Суд взыскал с ответчика в пользу истца плату за подключение к Программе коллективного страхования в размере (данные изъяты), компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты), штраф в размере (данные изъяты), в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере (данные изъяты), неустойки в размере (данные изъяты), штрафа в большем размере отказал, взыскал с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере (данные изъяты)

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ.

Доводы о том, что права потребителя при заключении договора страхования не ущемлялись, не влекут отмены решения, так как установлено нарушение прав потребителя в связи с невозвратом части страховой премии при досрочном погашении кредита с учетом условий программы страхования.

В жалобе указано об окончании договора страхования Дата изъята , в то же время указано, что действие договора страхования не прекращено. Согласно графику погашения кредита, он должен был быть погашен Дата изъята . Таким образом, договор страхования зависел от условий кредитного договора и погашения кредита.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Доказательств в опровержение выводов суда относительно платы за подключение к программе страхования ответчиком не представлено. Исходя из установленных судом обстоятельств дела, доводы о том, что банк не является страхователем, не влекут отмены решения суда. В заявлении о присоединении к программе страхования размер платы за подключение к программе страхования и размер страховой премии не разграничены, заемщик оплачивает банку компенсацию расходов на оплату страховой премии.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, штрафа в пользу потребителя от взысканной неустойки отказано

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не установлено, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Таким образом, судебное постановление, проверенное по доводам апелляционной жалобы, отмене не подлежит.

    Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

    решение Октябрьского районного суда города Иркутска от 27 мая 2019 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО «Россельхозбанк» Сухоруковой Л.С. – без удовлетворения.

Судья-председательствующий                 Т.В. Николаева

Судьи                                        В.Г. Шевчук

                                    Б.А. Ринчинов

Просмотров: 11Комментариев: 0

Недавние посты

Смотреть все

Резидентам ТОСЭР

Пониженные страховые взносы резидентов ТОСЭР

Внимание: Росфинмониторинг сообщает!

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ФИНАНСОВОМУ МОНИТОРИНГУ ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ от 26.01.18 О НЕОБХОДИМОСТИ ПОДКЛЮЧЕНИЯ ЛИЦ, ОСУЩЕСТВЛЯЮЩИХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В СФЕРЕ ОКАЗАНИЯ БУХГАЛТЕРСКИХ УСЛУГ

ПОДОРОЖНИК

ЛЕЧИТ ФИНАНСОВЫЕ ТРАВМЫ